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Parce que la vie n’est pas un long fleuve tranquille, et que nul n’est à l’abri des accidents de la vie, chacun doit penser à sa propre protection et à celle de sa famille en souscrivant une assurance adaptée à ses besoins.
A chaque étape de votre vie, une assurance peut se révéler un véritable soutien pour vos proches ou vous-même ! Aucune assurance n’est indispensables, toutefois, certaines sont quasiment obligatoires …
Garantir le niveau de vie de son conjoint et de ses enfants, leur permettre de faire face aux dépenses qu'engendrerait un décès prématuré constituent des préoccupations légitimes. Pour y parvenir, la première démarche est d'évaluer précisément ce que seraient leurs besoins.
Un décès prématuré constitue toujours une épreuve. Ce cap franchi, les proches se trouvent, le plus souvent, confrontés à une baisse significative de leurs revenus. Des solutions existent pour les protéger. Mais, pour être sûr de choisir la plus adaptée, la première étape est de faire un bilan de prévoyance précis et détaillé.
Les besoins immédiats
Premier
calcul à effectuer : l’estimation des dépenses auxquelles sa famille
aurait à faire face immédiatement et des ressources dont elle
disposerait alors. Les frais d’obsèques, les droits de succession
ainsi que les impôts de l’année doivent être couverts : capitaux
versés à tout assuré social par les différents régimes de Sécurité
sociale, capitaux versés au titre des contrats collectifs souscrits
par son entreprise ou à titre individuel, liquidités, livrets
d’épargne…
Les besoins à long terme
Cette première évaluation ne suffit toutefois pas. Elle doit être complétée par une analyse des besoins chiffrés à plus long terme. La deuxième étape du bilan de prévoyance consiste donc à établir un budget prévisionnel sur un an. Loyer, remboursement de prêt(s), alimentation, téléphone, électricité, chauffage, eau, impôts, mais aussi loisirs et vacances… toutes les charges doivent être recensées. Une fois ce budget annuel établi, il faut estimer le nombre d’années pendant lesquels vous souhaitez garantir le niveau de vie de votre famille. Selon les cas, il peut également se révéler prudent de prévoir une somme qui permettra de faire face à des dépenses imprévues ou de financer la fin des études des enfants.
Dernière étape de la démarche
Fixer le niveau des garanties qu’il faudra inclure dans le contrat. Ce niveau sera déterminé par la totalité des sommes qui seraient nécessaires, à court et plus long terme, à votre famille.
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Il s’agit d’un accident ou de maladie interdisant l'exercice d'une activité professionnelle, des contrats permettent de diminuer voire d'éviter les pertes de revenus qui en résultent.
L’invalidité se définit comme l’état de santé d'une personne entraînant une réduction d'au moins les 2/3 de sa capacité de travail ou de gain.
Le régime général
Pour la Sécurité sociale, l’invalidité s’exprime en degrés : degré : invalides pouvant exercer une activité rémunérée
2ème degré : invalides incapables d’exercer une profession quelconque
3ème degré : invalides incapables d’exercer une profession quelconque et devant avoir recours à l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes quotidiens de la vie ordinaire.
Tout assuré social de moins de 60 ans, victime d’une invalidité due à une maladie ou à un accident non professionnel, peut obtenir une pension du régime général de la Sécurité sociale. Versée par sa caisse primaire d’assurance maladie, elle ne compense toutefois que partiellement la perte de salaire ou de gain subie du fait de cette situation.
Les assurances complémentaires
Des contrats d’assurance complémentaires permettent de bénéficier d’une meilleure couverture..
Dans tous les cas, la définition de l'invalidité doit figurer dans les termes du contrat. Chaque compagnie est libre d'utiliser la définition donnée par la Sécurité sociale, ou d’en choisir une autre.
La garantie invalidité prévoit généralement le versement d'une rente ou d'un capital, en cas d'invalidité permanente, qu’elle soit partielle ou totale. Le montant des prestations dépend du taux d'invalidité, déterminé après expertise médicale.
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La rente éducation est un contrat d’assurance destiné à protéger un enfant en cas de décès prématuré ou d’invalidité permanente de l’un ou des deux parents.
Il permet à l’enfant, ou à son tuteur légal, de percevoir une rente régulière, mensuelle ou trimestrielle jusqu’à un âge limite. Comme son nom l’indique, cette rente peut l’aider à poursuivre ses études, mais peut également l’accompagner jusqu’à sa majorité ou jusqu’à un âge fixé contractuellement, qu’il soit étudiant, actif ou chômeur.
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Le terme et le montant de la rente sont fixés au moment de la souscription du contrat. Vous pouvez décider, par exemple, que l’enfant touchera 15.000 euros par an jusqu’à ses 20 ans, ou bien que le montant de la rente évoluera au fil des années.
Le montant des cotisations relève d’un ensemble de critères. Il est calculé en fonction de la durée de la rente, de la somme garantie, de l’âge de l’enfant et de celui de ses parents.
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